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¿Hablamos?

    ¿Dónde está el límite de la abusividad de los tipos de interés?

    Al día / 8 marzo, 2019

    A falta de que el legislador determine cuál es el límite para que los tipos de interés de los créditos y microcréditos sean considerados abusivos, son los Tribunales españoles los que actualmente se encargan de establecer cuándo se puede empezar a hablar de abusividad o de usura, esto es, cuando los tipos de interés exigidos por las entidades financieras pueden ser declarados como abusivos.

    El Tribunal Supremo, en su sentencia de 2 de diciembre de 2014, expuso que debía considerarse abusivo aquel interés «notablemente superior al interés normal del dinero», siempre y cuando sea manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso concreto.

    El Alto Tribunal ha venido reiterando desde entonces un importante matiz: las elevadas cifras de impago por parte de los clientes que contratan esta clase de créditos (argumento frecuentemente alegado por las entidades financieras) no justifican la desproporción de los tipos de interés, ya que habitualmente los análisis previos de solvencia realizado en este tipo de operaciones son poco exhaustivos, con lo que dichos niveles de impago son atribuibles en esencia al propio prestamista.

    Asimismo, precisa el Tribunal Supremo que el límite para declarar los tipos de interés como abusivos en los préstamos, microcréditos o tarjetas de crédito, está en torno al doble del tipo de interés medio de los préstamos al consumo en la fecha en la que se firmó el contrato en cuestión. Esta valoración toma como referencia la información que publica mensualmente el Banco de España con relación a los tipos mínimos, medios y máximos de los productos financiero que ofrecen las entidades de crédito. Por lo general, estos intereses se mueven entre un tipo mínimo del 7% y un máximo en torno al 12%.

    Por lo tanto, todo contrato que establezca un tipo de interés superior, o cercano, al doble de los tipos de interés de referencia para contratos de crédito al consumo, tendrá la consideración de usurario. Así, intereses a partir de un 18% aproximadamente, pueden ser declarados nulos por abusivos en los Tribunales.

    De acuerdo con la legislación vigente, la declaración de nulidad del tipo de interés por abusivo tiene por consecuencia que los intereses que ya se han pagado se descuenten al importe del préstamo o crédito solicitado.

    Para el caso de haber pagado una cantidad de intereses mayor que el importe recibido, el crédito se tendrá por concluido, lo que supone que la entidad tendrá que devolver al cliente la diferencia entre la cantidad efectivamente pagada y la solicitada inicialmente.

     

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