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¿Hablamos?

    El IRPH, a examen

    Al día / 2 octubre, 2019

    La respuesta a la cuestión prejudicial planteada por los tribunales españoles analiza este índice usado en los últimos años por la banca española

    El pasado martes el abogado general de la UE, Maciej Szpunar publicaba su dictamen sobre la utilización del índice IRPH por las entidades bancarias españolas.

    Se trata, no tanto de valorar el IRPH en sí mismo, sino de considerar la forma en que ese índice ha sido introducido en los contratos de hipoteca de miles de familias españolas.

    Así, la cuestión prejudicial presentada por el juez español planteaba –en primer lugar- si la cláusula del contrato -que ha sido pactada entre el consumidor y el profesional- que fija el IRPH como tipo de interés, puede ser excluida del ámbito de la Directiva 93/13 sobre cláusulas abusivas en contratos celebrados con consumidores.

    A este respecto, Szpunar considera que este índice, a pesar de estar legalmente regulado, no está excluido del ámbito de aplicación de la Directiva. Esto es, el IRPH es una cláusula contractual que fije este tipo de interés puede ser objeto de control judicial por ser «poco transparente y complejo».

    En segundo lugar, se planteaba si esta cláusula puede ser considerada abusiva de acuerdo a la Directiva. En palabras de Szpunar, «los órganos jurisdiccionales españoles están obligados, en el marco de la apreciación del carácter abusiva de las cláusulas contractuales, a examinar la transparencia de dichas cláusulas».

    Por otro lado, el abogado general establece en sus conclusiones los requisitos que ha de reunir la información facilitada al consumidor para cumplir con la exigencia de transparencia establecida no solo por la Directiva, sino por numerosa jurisprudencia española. El abogado afirma que esta información debe ser suficiente para que el consumidor pueda tomar una decisión «prudente y con pleno conocimiento de causa».

    Asimismo, el polaco considera que corresponde al juez nacional verificar «teniendo en cuenta el conjunto de circunstancias que rodearon la celebración del contrato, por una parte, si el contrato expone de manera transparente el método de cálculo del tipo de interés, de manera que el consumidor estuviera en condiciones de valorar, basándose en criterios precisos e inteligibles, las consecuencias económicas que del mismo se derivaban para él y, por otra parte, si este contrato cumple con todas las obligaciones de información previstas en la normativa nacional».

    A pesar de que el dictamen del abogado general de la UE no es vinculante, sí vislumbra las conclusiones de la futura sentencia del TJUE, que será dictada en unos meses.

    ¿Qué es el IRPH?

    Se trata de un índice de referencia para los préstamos de hipoteca, que fue por el Banco de España y la Dirección General del Tesoro en 2013. Este índice tomó carácter oficial a partir de su inclusión en las Circulares del Banco de España, así como en el BOE.

    El IRPH es una media aritmética de los préstamos concedidos en España. Esto es, si el banco «A» concede 1 000 préstamos al 2%, el banco «B» concede 90 préstamos al 4% y el banco «C» concede 15 préstamos al 6%, el IRPH será del 4%, siendo un tipo de interés que está totalmente fuera de mercado.

    Actualmente, se estima que hay alrededor de un millón de hipotecas en España que hacen uso de este índice, y que llevarían años pagando de más.

    En caso de que obtengas esta cláusula en tu hipoteca, es el momento de contactar con Afectados Fraudes Financieros en los números de teléfono 91 159 20 80 y 690 661 625 o en la dirección de correo electrónico info@afectadosfraudesfinancieros.es para que podamos ejercitar la tutela judicial y luchar por el abono de los intereses que has pagado de forma indebida.